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Quelle assurance vie choisir ?

L'assurance vie en ligne


assurance vieL'assurance vie en ligne s'est démocratisée ces dernières années.Une multitude de contrats multisupport ont fait leur apparition, offrant de nombreux avantages.
Afin de vous aider dans votre projet et de trouver les meilleurs contrats d'assurance vie, comparassurance-vie vous explique et vous oriente sur la démarche à adopter pour réussir la souscription de votre contrat d'assurance vie.

Une sélection de quatres contrats d'assurance vie en ligne incontournables Fortunéo, Bourse Direct Vie, Générali, Monfinancier offrant la gratuitée des frais d'adhésions.

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Fonctionnement du contrat d'assurance vie :

Un contrat d'assurance vie réuni plusieurs acteurs :

•  le souscripteur désigne un bénéficiaire, verse les primes… souvent l'assuré et le souscripteur sont une seule et même personne. Un mineur peut en théorie souscrire un contrat d'assurance-vie .

S'il a moins de 12 ans, les parents signent seuls.S'il a plus de 12 ans, il signe avec ses parents. Néanmoins, il existe un courant qui préfère le contrat de capitalisation à l'assurance-vie pour les mineurs.

•  L'assuré : c'est le décès de l'assuré qui conditionne le dénouement du contrat.

•  Le bénéficiaire : c'est la personne qui héritera du contrat en cas de décès de l'assuré .

L' assurance vie en ligne :

Comparassurance-vie, a sélectionné trois contrats d'assurance vie en ligne : Fortunéo - Générali - Bourse direct - Mon financier

 
Symphonis vie
Mon financier
Générali vie
Bourse direct vie
Droit d'entrée
0 %
0 %
0%
0%
Min. soucription
500 €
1000 €
500€
1000€
Tx fonds euro
4,10%
4,60%
4,10%
4,70%
Fonds éligibles
116
252
54
48
Arbitrages
Gratuit
Gratuit
1/an Offert sinon 0,50% du montant arbitré( max 15€)
1/an Offert sinon 0,20% du montant arbitré( min 15€)
Frais de gestion
0,75 %
0,60 %
0,60 %
0,85 %

La fiscalité de l'assurance vie en ligne :

Règles : Selon la période à laquelle vous décidez de récupérer tout ( rachat total ) ou partie ( rachat partiel ) de votre capital, une taxation des plus values diffère.

0 an<RACHAT< 4 ans
4 ans <RACHAT< 8 ans
RACHAT > 8 ans

Impôt plus value 35 %

ou IR

Impôt plus value 15 %

ou IR

Impôt plus value 7,5 %

ou IR

Rachats avant 4 ans : si votre Tranche Moyenne d'imposition est égale à 40% => mieux vaut opter pour le PFL ( Prélèvement forfaitaire libératoire ).

Entre 4 ans et 8 ans, si votre Tranche Moyenne d'imposition est égale à 14% => mieux vaut opter pour l' IR ( Impôt sur le revenu ).

Après 8 ans, si votre Tranche Moyenne d'imposition est inférieure à 7,5% on optera pour le PFL .

Après 8 ans il existe un abattement de 4600€ pour un célibataire ou 9 200€ pour un couple.

Lorsque vous optez pour le PFL, vous payez 7,5% sur la totalité du rachat, l'abattement est restitué en N+1. Si vous choisissez l'IR, l'abattement est effectué directement sur le revenu.

Difficulté sur les contrats souscrits avant le 25/09/97  : il existe une double imposition :

•  Les intérêts générés par des versements antérieurs au 25/09/07, sur des contrats de plus de 8 ans sont exonérés d'IR, mais soumis aux contributions sociales.

•  Les intérêts liés à des versements postérieurs au 25/09/97, sont soumis au PFL ou à l'IR.

=> Solution : ouvrir un 2ème contrat pour verser les sommes à partir du 25/09/1997 et ainsi éviter une double fiscalité sur un même contrat.

Cas d'exonération de PFL lors d'un rachat

•  Licenciement (avec inscription à l'ANPE)

•  Mise à la retraite anticipée

•  Invalidité de 2 ème ou 3 ème catégorie

 

Les contrats d'assurance vie monosupport :

MONO-SUPPORT EN EUROS  : Support sur lequel la compagnie d'assurance s'engage à verser un taux garanti + participation aux bénéfices. Les Contributions Sociales sont payées annuellement et prélevées à la source par la compagnie d'assurances.

Exemple : 4,2% de rendement servi

Rendement net = 4,2% - (4,2% *12,1%) = 3,69%

Important : En cas de rachat en cours d'année, les contributions sociales seront prises sur la valeur entre le 1 er janvier et la date de rachat.

Les contrats d'assurance vie multisupport :

MULTI-SUPPORT  : Le contrat d'assurance vie comporte plusieurs fonds . Les Contributions Sociales seront prélevées au moment du rachat et non annuellement.

Base de taxation des Contribution Sociales = intérêts bruts (avant abattement de 4600€ ou 9200€)

L'aménagement de la loi Fourgous :

Exemple : application de la loi FOURGOUS : sur un contrat mono-support en euros, si le souscripteur accepte une mutation de 20% du contrat mono-support vers des Unité de Compte, il bénéficiera d'une exonération des Contribution Sociales.

•  Contrat mono-support ou multi-support avec – de 20% en Unité de Compte sur + de 50% de l'année

100 000 € placés à 4% = 4 000€ de revenus. Même s'ils ne sont pas pris, ces 4 000€ seront considérés comme des revenus au sens du bouclier fiscal.

•  Contrat multi-support > 20% en Unité de Compte pendant +de 50% de l'année.

100 000 € placés à 6% = 6 000€. Ces 6 000€ ne seront pas considérés comme des revenus.

CONCLUSION : On gagne par rapport au bouclier fiscal et à l'ISF mais le client doit accepter que la garantie en capital ne porte plus que sur 80% du contrat .
Un contrat d'assurance vie peut être aujourd'hui utilisé comme un simple support d'épargne, ou alors comme un véritable outil de succession. Beaucoup de contrats sont ouvert avec pour objectif le nantissement de ce dernier pour des opérations de défiscalisation comme la loi bouvard visant à réduire l'impôt de l'épargnant. Cela permet ainsi de répondre aux différents objectifs de l'investisseur, qui de ce fait épargne, et prépare sa succession.

 
   
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